• Inicio

Suscribir | Contacto | Twitter

¿Qué es un crédito hipotecario y cuando utilizarlo?

Publicado por diego - 28/03/2012 a las 18:20:06

Cuando se quiere adquirir una casa que tiene un valor muy alto, y no se tiene el dinero para pagarla de contado; un crédito hipotecario representa una oportunidad de adquirirla, sin tener que aportar de golpe una cantidad importante de dinero.

Un crédito hipotecario es un préstamo que se hace a largo plazo, el cual está respaldado en la hipoteca de la casa que se compra. Si tiene la intención de solicitar un crédito hipotecario, es necesario que antes analice si esta en condiciones de tener uno, para saberlo, conteste las siguientes preguntas:

¿De mis gastos normales, cuánto puedo ahorrar para pagar un crédito?
¿Soy constante en mis ahorros?
¿Tengo algún otro crédito que esté pagando?
¿No he fallado en mis pagos?

¿Cuándo se debe usar un crédito hipotecario?

El adquirir un crédito hipotecario no debe convertirse en una gran carga que nos impida solventar los gastos más necesarios, por ello, los pagos que debemos hacer de un crédito no deberían de representar más de un porcentaje que definamos (tal vez 25% o 30%), pues debemos tomar en cuenta que al contratar el crédito, significa comprometerse a pagar esa cantidad durante muchos años. Por lo tanto, el crédito lo debemos tomar solo:

Cuando no tenemos el dinero suficiente para comprar la casa.
Cuando no representa una carga pesada de nuestro sueldo.

Tipos de crédito hipotecario

Al elegir el tipo de crédito hipotecario para adquirir una casa, también se debe tomar en cuenta la forma en que se recibirán ingresos en un plazo amplio, por ejemplo:
* Si piensa que el ingreso incrementará con el tiempo por mejoras en el trabajo, sería recomendable tomar un crédito en el que haga pagos pequeños al principio y luego que éstos puedan ir creciendo.

* Si considera que el ingreso va a quedar igual o incluso podría bajar, lo mejor es asegurarse un crédito con pagos que no vayan a subir con el tiempo y se tenga certeza en las tasas de interés.

* Otro aspecto importante es definir si por la condición del trabajo se tiene derecho a un crédito de los que otorgan el INFONAVIT o el FOVISSSTE para trabajadores que cotizan en el IMSS o el ISSSTE.
Los derechos laborales permiten un crédito de estas instituciones y en muchos de los casos son créditos más baratos que los de cualquier intermediario que opera en el mercado.

La Hipoteca

Publicado por jomeba - 27/03/2012 a las 23:18:03

La hipoteca es una garantía real que en el derecho positivo peruano recae sobre bienes inmuebles y para su constitución es necesario que se inscriba en el Registro de Predios lo cual otorga el derecho de persecución que recae sobre el bien inmueble.

En el Diccionario de la Real Academia Española se define la hipoteca como el derecho real que grava bienes inmuebles o buques, sujetándolos a responder del cumplimiento de una obligación o del pago de una deuda. En tal sentido según el mismo la hipoteca no sólo recae sobre inmuebles.

El Código Civil Peruano de 1852 definía la hipoteca como el gravamen que se impone sobre un inmueble a favor de un tercero, en seguridad de un crédito o de una obligación. En esta definición se precisa que la hipoteca recae sobre inmuebles.

El Código Civil Peruano de 1984 regula la hipoteca como una garantía que recae sobre bienes inmuebles, por lo cual la garantía en mención con la regulación actual en el Estado Peruano no es de aplicación para bienes muebles, sino sólo es de aplicación para bienes inmuebles.

Algunos juristas definen a la hipoteca como la reina de las garantías por las bondades de la misma, ya que el bien no se puede ocultar y el propietario que constituyó la garantía (propietario) queda en posesión del bien hipotecado.

Seguir leyendo …

Modelo de Contrato de Hipoteca

Publicado por jomeba - 27/03/2012 a las 04:23:59

El saber de que trata una hipoteca, como el saber que es un seguro de coche o un seguro de salud no basta, ya que se debe saber las exactitudes del contrato y que detalles conlleva para no llevarnos sorpresas. Por eso eso es nuestro objetivo acercarles los diferentes aspectos que contiene el contrato de una hipoteca:

Primero: Objeto. El deudor es titular del dominio del inmueble. Sobre este inmueble el deudor constituirá derecho real de hipoteca en primer grado, a favor del acreedor, en garantía del pago del mutuo que las partes celebran en acto separado.

Segunda: Amortización del Capital. El deudor podrá hacer amortizaciones parciales y trimestrales (u otro período de tiempo).

Tercera: Pago anticipado de la deuda. El deudor podrá cancelar anticipadamente la deuda. En ese caso deberá indemnizar al acreedor con un determinado importe.

Cuarta: Comicilio de pago. Todos los pagos deberán efectuarse en el domicilio del acreedor.

Seguir leyendo …

Historia de la hipoteca

Publicado por diego - 26/03/2012 a las 01:08:12

Al igual que sucede con el dólar o con  los sistemas de pago como la tarjeta de créditos todos tienen un inicio muy hacia atrás en la historia, ahora nos toca responder ¿Cómo nacieron las hipotecas?. ¿Cuál fue la evolución del término? que tanto preocupa a la hora de pagar las cuotas del crédito hipotecario.

Vamos a ver aquí un breve desarrollo histórico de la noción de hipoteca, con el objetivo de analizar su uso en otras épocas y poder compararlo con el lugar que ocupa actualmente en nuestra sociedad.

En principio hay que decir que el término hipoteca ya era usado en la Antigua Grecia, aunque adquirió su significado actual en Roma. En el marco de la civilización romana se lo denominó prenda, y constituía una garantía de pago en la compra de tierras.

Podemos decir en consecuencia que la idea de la hipoteca es heredada del derecho romano. Concretamente, en la Antigua Roma había dos formas básicas de garantizar una deuda. La ya mencionada prenda o pignus, con una regulación muy parecida a la actual, y la fiducia.

Seguir leyendo …

Caducidad de Hipoteca

Publicado por jomeba - 09/03/2012 a las 02:45:06

Haciendo un repaso tenemos que la hipoteca puede ser definida como un derecho real accesorio que grava los bienes inmuebles como la vivienda, o ciertos bienes muebles (buque y aeronaves), para garantía del cumplimiento de una obligación y/o el pago de una deuda. La hipoteca se constituye a través de su inscripción en el registro de propiedad inmueble. En ese sentido, el registro no solo es un medio de publicidad de la hipoteca, es esencialmente el que determina su nacimiento. Y su extinción, ¿también es determinada por el registro?

De acuerdo a la reglamentación  las causales de extinción no se encuentran relacionadas directamente al registro sino a otros factores como son: la extinción de la obligación que garantiza la anulación, rescisión o resolución de dicha obligación, la renuncia escrita del acreedor, la destrucción total del inmueble; y la consolidación. Está demás precisar que estas causales han sido establecidas taxativamente (númerus clausus), sin posibilidad de insertar una causal adicional, y menos aún referida a la caducidad de la hipoteca.

Seguir leyendo …

Interbank Crédito hipotecario

Publicado por admin - 22/02/2012 a las 01:54:41

Existen diferentes bancos que nos ofrecen la oportunidad de tomar un crédito Hipotecario así como tarjetas de crédito o seguros pero mas importante es poder contar con una vivienda y es por ello que una de las oportunidades del mercado es el Crédito Hipotecario Interbank, que posibilita la compra de una vivienda, también el remodelar o ampliar si ya tienen contratado alguno o podrán consolidar grandes deudas, el Crédito Hipotecario de Interbank es una de las oportunidades.

Características y Beneficios:
Uno de los primeros pasos es el averiguar a cuánto pueden calificar en alguna de los proyectos o tiendas Interbank, que servirá para pre-calificarlos en solo menos de 1 minuto.

Una vez aprobado Interbank les posibilitará poder comprar una vivienda al prestarles el 90% del valor de la vivienda con un 30 años para pagar el crédito.

Elegir entre tasas fijas y mixtas en soles y dólares.
Cuotas extraordinarias en Enero y en Agosto.
Hasta 6 meses para pagar la primera cuota en proyectos y hasta 3 meses en vivienda terminadas.
Interbank No cobra comisiones por: estudio de títulos, prepagos o cancelaciones anticipadas.
Beneficios especiales para clientes con cuenta sueldo.

Financiamiento:
Compra de vivienda como primera propiedad 90%
Compra de segunda vivienda si el cliente no tiene deudas de la primera vivienda 90%
Compra de terreno como primera propiedad 80%
Construcción de vivienda en terreno propio 80%
Compra de segunda vivienda si el cliente no ha cancelado en su totalidad la primera vivienda 80%
Compra de deuda de Crédito Hipotecario y tarjetas de crédito 80%
Compra de casa de campo o playa 60%
Ampliación de vivienda 30%
Remodelación de vivienda 30%

Tasas Fijas a 5 o 10 años y luego variable en función al indicador Limabor ME 12 meses más un porcentaje. La tasa LIMABOR es obtenida al promediar las tasas otorgadas por los principales bancos a sus mejores clientes. Este indicador su publica diariamente en la página web de ASBANC (www.asbanc.com.pe).

Requisitos:
No presentar un mal comportamiento de pago
Ni estar reportado en centrales de riesgo con información negativa (Infocorp, Certicom, etc.).
Similar condición deberá ser cumplida por la empresa donde labora.

Tener entre 21 y 72 años. La edad máxima para pagar el préstamo llega a los 80 años, siempre que a los 75 años el saldo capital no sea mayor a $15,000.

Si son casados, conviviente o calificar como novio; los requisitos deberán ser cumplidos por su pareja.

El Crédito Hipotecario puede financiar:
Compra de vivienda o terreno
Construir sobre terreno propio
Ampliar o remodelar (sólo casas)
Consolidar deudas.
La vivienda a comprar puede estar terminada, en proceso de construcción o en planos.

Edad para solicitar un Préstamo Hipotecario. La edad será entre 21 y 72 años y la edad máxima para pagar el crédito de 80 años, siempre que el saldo deudor del préstamo a los 75 años no supere los US$15,000 o equivalente en soles.

No existe Monto máximo para el Préstamo Hipotecario, ya que dependerá de la capacidad de pago del cliente. Mientras que el plazo para pagar el Préstamo Hipotecario es de hasta en 30 años.

La cuota mensual a pagar, estas pueden cancelarse en las ventanillas de las Tiendas Interbank, en la Web (www.interbank.com.pe) o afiliándose a pago automático.

Existe la posibilidad de hacer pre-pagos para cancelar el crédito antes de tiempo. Los pre-pagos se pueden realizar tras cancelar la primera cuota. Pueden optar por reducir el monto de la cuota o el plazo del crédito tras el pre-pago además de no haber ninguna comisión por esto.

Préstamo Hipotecario BBVA Continental

Publicado por admin - 21/02/2012 a las 06:22:44

El Préstamo Hipotecario BBVA Continental permite ser una buena opción para aquellos que necesitan de búsqueda de un préstamo hipotecario teniendo la oportunidad de contratar con el banco BBVA Continental que ofrece su producto hipotecario, que les da la posibilidad de que financien la compra, construcción o a la ampliación de viviendas para uso familiar, así como el de poder comprar terrenos o la subrogación de deudas hipotecarias.

BBVA Continental les permite poder financiar a través de un Préstamo Hipotecario, ya que les financia a partir de los S/. 15,000 un monto que equivaldrá al 90% del informe técnico de tasación.

Teniendo la edad máxima para solicitarlo de 75 años, no pudiendo superar la de 80 años de edad tras finalizar el plazo de cancelación del préstamo hipotecario.

Existe un ingreso mínimo para poder contratar este préstamo, ya que el ingreso neto mínimo para el cliente será de S/. 1,400 ó la cifra que equivalga en dólares.

En cuanto al Período de Gracia, pueden hacerlo hasta un período de 6 meses de máximo. Así los intereses generados durante ese periodo se capitalizarán al capital, además de prorratearse entre el período restante, además de cobrarse desde el siguiente mes del término del período de gracia.

Al tomar este préstamo pasarán a ser propietarios de su propia vivienda o departamento, al financiar la adquisición, construcción o ampliación, e incluso hasta el poder comprarse un terreno para cualquier fin.

Este tipo de préstamo lo pueden adquirir cualquier tipo de persona natural, cliente o no cliente del Banco BBVA Continental, debiendo tener una clasificación en el sistema normal además de tener una sólida capacidad de pago.

Requisitos:
- Ingreso mínimo: S/ 1,400 o su equivalente en dólares (titular + cónyuge) (Ingreso Neto mensual).
- Edad máxima: 75 años, no debe exceder los 80 años al finalizar el plazo de cancelación del préstamo.
- Continuidad laboral de un año mínimo demostrable.

Características:
-Unas atractivas tasas de interés para financiamientos en soles o dólares.
-Financiamiento al 90% del valor comercial del inmueble a adquirir.
-Posibilidad de financiar la compra de la segunda vivienda hasta el 70% del valor comercial del inmueble, pudiendo poner como garantía la hipoteca de la primera vivienda.
-Periodo de gracia de hasta 6 meses.
-Plazo del préstamo: mínimo: 6 meses y máximo: 300 meses (25 años)

Si ya tienen contratado un producto de depósito podrán acceder al financiamiento especial que le ofrecerá unas tasas y plazos preferenciales.
Posibilidad de solicitar la cuota comodín y hasta escoger un mes para no pagar.
Podrán solicitar el cambio de la fecha de pago.
Contratar el seguro de inmueble y contenido domiciliario con amplias coberturas (todo riesgo y robo) y beneficios de asistencia domiciliaria.

Crédito Hipotecario Clásico Caja Nuestra Gente

Publicado por admin - 19/02/2012 a las 05:46:00

Crédito Hipotecario Clásico de Caja Nuestra Gente se trata de un Crédito en MN o ME para poder comprar desde un terreno a una vivienda (nueva o antigua), o para la construcción de vivienda lo que dado que muchos créditos no son tan baratos de conseguir por sus intereses este es uno de los que además de los costes, tienen ciertas características que lo hacen sobresalir sobre los del mercado.

Características Crédito Hipotecario Clásico Caja Nuestra Gente:
Moneda: Soles y Dólares
Importe:
MN: Min. S/. 5,000.00 – Max. S/. 288,000.00
ME: Min. $ 5,000.00 – Max. $ 96,000.00
Dicho importe Máximo puede extenderse según el cliente, además de existir un tope máximo como el límite legal

Tasas:
Tasa Efectiva Anual TEA (Mínima – Máxima):
Soles: Hasta 14.75%
Dólares: Hasta 15.94 %
Aplicacón: Diaria, sobre saldo deudor existente
Oportunidad de Cobro: Al pago de cada cuota o vencimiento pactado

Tasa Costo Efectivo Anual TCEA (Mínima – Máxima):
Soles: Hasta 16.15 %
Dólares: Hasta 17.35 %

Tasa de Interés Moratoria Anual: 125.22%
Aplicación: Diaria, sobre el importe total atrasado desde el 1er día de atraso
Oportunidad de Cobro: Al pago de cada cuota atrasada

Comisiones y Gastos:
Comisiones ante el Incumplimiento de Obligaciones Contractuales:
Comisión de Cobranza para los Créditos Vencidos

Dependiendo de cual sea el Rango de Morosidad:
Con atraso De 1 a 7 días: MN: S/. 5.00; ME: US$ 2.00
Con atraso De 8 a 20 días: MN: S/. 20.00; ME: US$ 7.00
Con atraso De 21 a 30 días: MN: S/. 35.00; ME: US$ 13.00
Con atraso De 31 a 60 días: MN: S/. 50.00; ME: US$ 18.00
Con atraso De 61 días a más: MN: S/. 65.00; ME: US$ 24.00

Seguir leyendo …

Inmoviliarias desarrollo en el mercado

Publicado por diego - 18/01/2012 a las 02:37:15

Desarrollos recientes en el mercado de capitales

Un crecimiento de las colocaciones hipotecarias debería venir acompañada de un desarrollo y negociación de instrumentos de deuda, tales como los bonos hipotecarios y los bonos titulizados de hipotecas. En este sentido, recientemente se han dado algunos desarrollos en el mercado de capitales que están asociados con el dinamismo de los préstamos hipotecarios. En lo que sigue se describen estos desarrollos.

Empresas administradoras hipotecarias

En enero de 2007 la Ley N° 28971 creó las Empresas Administradoras Hipotecarias (EAH), que tienen por fin exclusivo otorgar y adquirir créditos inmobiliarios por cuenta propia y, sobre la base de ellos, emitir títulos valores, letras hipotecarias, cédulas hipotecarias, instrumentos hipotecarios y títulos de crédito hipotecario negociables, tanto en moneda doméstica como extranjera.

Hasta el momento, existe sólo una EAH constituida, formada por la compañía de seguros InVita, perteneciente al Grupo Wiese e ING de Holanda. Esta nueva entidad espera otorgar créditos a 30 años, hasta por un monto total de US$ 500 millones.

Por otro lado, aseguradoras como La Positiva e Interseguro han manifestado también su interés en crear Empresas Administradoras Hipotecarias, incentivadas por su deseo de encontrar activos que calcen con los plazos de sus reservas.

Bonos Hipotecarios

Estos instrumentos son emitidos con el fin de obtener financiamiento exclusivamente para cubrir operaciones de créditos hipotecarios. Cada emisión se encuentra respaldada por el patrimonio del emisor, además de una cartera identificada y destinada exclusivamente al pago de estos bonos.

Pese a su aparente atractivo, el saldo de bonos hipotecarios al cierre de abril de 2008 es de apenas US$ 70 millones (2,3% del saldo de créditos hipotecarios). Las razones por las cuales este mecanismo no ha despegado del todo son las siguientes: i) en comparación con los depósitos del público, es una fuente de recursos relativamente cara; ii) entre las emisiones de bonos, los bancos estarían privilegiando las subordinadas, las que disminuyen el apalancamiento porque se consideran como parte del patrimonio; y iii) el mercado no muestra mucho interés por estos instrumentos.

Titulización de hipotecas

Adicionalmente, una oportunidad para el desarrollo y profundización del mercado de préstamos hipotecarios se encuentra en la titulización de la cartera hipotecaria. Al respecto, el BBVA Banco Continental ha sido pionero en este mercado, con su Primer Programa de Instrumentos de Titulización Hipotecaria por US$ 100 millones. En la primera subasta, en diciembre de 2007, se colocaron US$ 25 millones a un plazo de 18 años y 2 meses, con una demanda que casi duplicó la oferta. Cabe señalar que este instrumento contó con una garantía parcial del Banco Interamericano de Desarrollo (BID).

Crédito Mi Hogar

Publicado por diego - 18/01/2012 a las 02:30:50

Crédito Mi Hogar

Es un programa a nivel nacional creado por el Estado en 2007 con el fin de permitir el acceso a la vivienda propia a miles de familias peruanas. Presenta características parecidas a las del crédito MiVivienda:

i) Préstamos en soles entre S/. 31 mil y S/. 78 mil, y hasta por 90% del valor del inmueble.

ii) Entre 10 y 20 años de plazo para pagar.

iii) La vivienda a financiar debe ser de primera venta, y su valor debe estar entre 10 y 25 UIT (S/. 35 mil y S/. 86 mil, respectivamente).

iv) Incluye un “bono al buen pagador”, fijo de S/. 10 mil. El prestatario pierde este bono en caso de que realice algún prepago o amortización previa al plazo de vencimiento del crédito.

v) Las tasas de interés son de aproximadamente 12%.

Adicionalmente, es necesario que el prestatario no haya sido beneficiario del programa MiVivienda o del Fondo Nacional de Vivienda (FONAVI).

Techo Propio

Mi Hogar

Situación Inmobiliaria

Aun cuando en los próximos doce meses el Estado espera apoyar con este programa el financiamiento de 5 mil viviendas, lo que implica una inversión de US$ 100 millones, el programa no cobra todavía el dinamismo esperado.

De hecho, a marzo de 2008, se han concedido sólo 900 créditos, con un promedio mensual de 150.

Techo Propio

Programa estatal creado en 2002, destinado a financiar la adquisición de viviendas para familias de bajos ingresos. Permite la compra de vivienda con la ayuda del Bono Familiar Habitacional (BFH) otorgado por el Estado. Sus características son las siguientes:

i) El prestatario debe ser primeramente declarado elegible por el Fondo MiVivienda. Para esto se requiere, entre otras cosas, que el ingreso conyugal bruto mensual sea mayor que S/. 350, pero menor que S/. 1,45 mil, y que el prestatario no posea ninguna vivienda o terreno propio.

ii) El valor de la vivienda debe ubicarse entre US$ 5 mil y US$ 10 mil, o su equivalente en soles.

iii) El prestatario debe aportar una cuota inicial de 10% del valor del inmueble, mientras que el Estado aporta US$ 3,6 mil a través del BFH.

Por ejemplo, si el valor de la vivienda es de US$ 5 mil y el prestatario paga una cuota inicial de US$ 500, el valor del préstamo sería de US$ 900, siendo la diferencia cubierta por el BFH.

iv) El prestatario tiene hasta 20 años para pagar el préstamo. La tasa de interés promedio es de 15%.

Cabe señalar que hasta 2006 se habían otorgado cerca de 10 mil BFH; sin embargo, sólo se habían entregado 3,5 mil viviendas debido a trabas administrativas y a lentitud en el avance de las obras.

A fines de 2007 se relanzó el programa con el objetivo de ofrecer 20 mil viviendas por año, con una inversión estimada de US$ 160 millones.

Además, se creó el programa Techo Propio Cuota Única, con un subsidio de US$ 5 mil y sólo un 5% de cuota inicial.

Bienvenido al blog Credito Hipotecario, el blog donde comentaremos los mejores creditos e hipotecas.